[理財/記帳]懶人記帳-現金流+信用卡管理記帳法-不用天天記帳
大家常說了解自己的財務狀況是個人理財的第一步，今天想分享筆者自己本身記帳的方式。
先聲明，筆者本人是個懶惰的人!所以我選擇現金流+信用卡管理記帳法，來了解自己的財務狀況，我已經持續使用這個記帳方法一年多了，覺得很方便，所以想推薦給一些平常忙碌到快沒時間做流水式記帳或是記憶力不太好的人來使用，不過這種記帳方法還是有它的限制在，因為不會每筆消費都做紀錄，所以需要知道自己平常所有消費項目的人，就不太推薦囉!
推薦現金流+信用卡記帳法給以下類型的人:
- 沒太多時間記帳
- 記憶力不好
- 不會怕使用信用卡
- 會乖乖準時繳交信用卡費(循環利率很可怕的!)
過去我也嘗試過各種不同的記帳方法，但大部分都是以流水式記帳的方式，也就是把每筆開銷一筆一筆記起來，也嘗試使用不同的工具，像是商業APP，Excel，或是紙本記帳等，試圖讓記帳流程簡化，增加記帳的意願。不過通常很難長時間持續，或是常會忘記一些小額消費項目，尤其如果當天消費品項多的話，就真的很容易忘記記錄一些項目。
流水記帳的好處就是會很清楚自己的現金花費到哪些項目，解此來了解自己的消費流向，也可以由此去追蹤修改自己的消費習慣；但壞處就是很花時間，並且總有些項目，你很難去做分類。比方說悠遊卡消費，這個分類就有點困難，究竟是要以儲值金額記帳呢?還是要以每筆悠遊卡的消費來記帳呢?後者的方式就是很流水式記帳的精神，每筆消費的紀錄都清清楚楚，也很好追蹤，而前者的記帳方式，就有點接近現金流記帳的模式，你只記錄現金是進入你的口袋，還是被拿出來，但中間的細節就被省略了，但你還是可以知道自己總資產的變化。
上面這張圖很清楚說明了現金流記帳的觀念，就是記錄一段時間內現金的流入跟流出。而收入跟支出的分類，就是這篇文章要分享的重點，但首先同時也是最基本的分類就是要將現金流分成兩項：收入跟支出。
支出
我們先來分享支出的分類，我的支出分類很簡單，不會用食衣住行育樂這種分類，而只分成下面這三項：- 信用卡支出
- 現金支出
- 轉帳支出
1. 信用卡支出
很多人對信用卡的既有印象都不太好，可能大部分的印象來自過去的卡債風暴，很常把信用卡跟過度消費綁在一起。確實延遲消費真的蠻容易刺激消費欲望，但如果把握以下信用卡使用原則，其實善用信用卡是能幫助我們省錢的：
信用卡安全使用原則：
- 維持日常消費習慣，只是改成信用卡支付的方式，不做額外消費。
- 想買奢持品或是做額外消費，依自己能力限制每月可額外消費的次數或金額。
- 每月按時繳清當期信用卡帳單，不去觸碰循環利率。
- 不要以卡養卡!
記帳方面，基本上我只會記錄每期信用卡所需繳交的金額，帳單內的消費明細，就不會多做紀錄，雖然消費明細不用記帳，但是每月還是都要檢查消費明細，避免被盜刷而不自知。
雖然說這樣的記錄方式，非常的含糊，很難去分析自己的消費項目的細節，但是如果你的信用卡，有功能上的分類，還是能夠大略知道自己的消費流向。所以信用卡支出底下其實還是可以依照各張信用卡分類。
意思就是說，比方說去加油，通常就會用加油站的聯名信用卡做消費，那麼該張信用卡的支出，你就會知道是用在交通類別上。這麼做還有額外的好處，就是可以最大化使用每張信用卡的優惠或回饋，這樣也算是另類增加收入的方法!之後會再分享我自己使用信用卡的經驗!
最後，可以打電話給信用卡客服，盡量將繳款時間調整到接近發薪日，這樣一個月，有關信用卡的消費連同收入，就只要記錄一次就好，是不是超省事的?
信用卡支出類別的操作觀念：
- 只記錄個張信用卡帳單的總金額，每月帳單明細都要檢查，但不紀錄。
- 根據各信用卡回饋策略，做對應信用卡消費分類。
- 集中信用卡繳費日期，並調整至接近發薪日，統一時間記帳。
- 準時繳清當期信用卡費，避免觸碰循環利息。
2.現金支出
凡以現金交易的，都會歸類到這項。不過在日常操作上，我每次領錢都會固定領一定金額出來，作為日常消費使用，大部分是一些無法用信用卡交易的項目。但我不會記錄領出來的現金，分別被拿去做那些消費，而只記錄從銀行或是ATM領取的現金金額，因為通常領出來的錢，我知道只用在日常的小額消費，而一般較大金額的消費，通常是可以用信用卡支付，就會被歸類在信用卡消費類別。
另外，每月固定領初一定數量現金也可以減少自己記帳的次數，領錢的紀錄會在存摺簿上留下紀錄，也比較好追朔! 而且，還可以藉由每月提領現金的次數，提醒自己是否過度消費，間接控制你的消費!
現金支出的操作觀念:
- 只記錄由銀行或是由ATM提領出來的金額。
- 每次固定領出一定金額供日常消費
3.轉帳支出
這項支出，紀錄方式上會比較接流水帳，就是一筆一筆記，而且這項分類也比較難控制在同一時間上消費，但轉帳通常會在存摺簿上留有紀錄，比較不容易遺漏紀錄。
通常我會盡量避免使用這種支付方式，原因是通常信用卡消費都會有回饋，多少可以省些錢，但轉帳通常沒有，跨行轉帳還會需要支付額外的手續費，非常不討喜。不過還是有些消費很難避免使用轉帳，因此它還是有存在的必要。
轉帳支出的操作觀念就只有一項：
- 流水式記帳 - 一筆一筆記
收入
收入的部分我主要是依銀行帳戶和現金這兩個來分類。
大部分人都會有一個主要的薪資帳戶，每個月賺入的薪資我會記錄進此帳戶的分類，但個人帳戶之間流通的金流，我就不會特別記帳，因為他們都還在自己的口袋裡! 不過因為不同帳戶
通常會有不同的用途或投資使用，有些甚至會創造出收入給你，而這部分的額外收入，我就會記起來!
比方說，A帳戶是我的薪資帳戶，B帳戶是我的定存帳戶，C帳戶是用來投資股票的帳戶，進入A帳戶的薪資我會記帳，但A帳戶轉到B帳戶或C帳戶的錢，我就不會記帳，但這兩個帳戶都個別會有利息跟股利的進帳，這兩個收入款項我就會記帳，並依B跟C的帳戶做分類。
另外還有一個現金收入的類別，這類別當初是為了記錄還錢，比方說跟朋友外出聚餐，有時會大家一起用一張信用卡結帳，然後再私下還清，如果刷卡人是你，你幫友人支付的款項會到下個月信用卡帳單來時才繳交，而友人還你的可能是現金，這時你就可以用這個分類來記錄友人的現金還款，這樣從友人還款的時間到下期信用卡帳單支付的時間，現金流一進一出，就達到平衡了!
而且還有些人的收入，主要是現金收入，所以這個分類的存在還是有它的必要性。
收入分類操作概念：
- 以銀行帳戶和現金做分類
- 銀行帳戶間的金流不記帳
這樣基本上就完成了現金流記帳的主要分類了，不過還是有些問題跟條件，我們還沒考慮，像是投資的金額要如何記錄?但這跟我們選擇記帳的工具就很有關係，下一章我會介紹我是用什麼工具來記帳，和用什麼方法將它系統化。下一章見啦!
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